Så undviker du skattesmäll om du jobbar extra
De flesta fällor när det gäller pension går att förebygga. Foto: Adobe stock
Pension
• Skattesmällar för extrajobbare med tjänstepension.
• För låg tjänstepension.
• Dålig tillväxt i pensionsfonderna.
– Det finns många fällor, men de flesta går faktiskt att förebygga, säger certifierade rådgivaren Helena Throbäck på Lärarförsäkringar.
Helena Throbäck ser tre tillfällen när det är extra viktigt att se över sin kommande pension:
– Ett: när du är ny som lärare. Då kan vi hjälpa till att se över hela försäkringsskyddet samt komma med råd om hur du ska planera inför pensionen. Två: när du har kanske fem år kvar tills du tänkt gå i pension. Tre: inför pensionsuttagen, säger hon.
Alla medlemmar i Sveriges Lärare har rätt till gratis pensionsrådgivning hos Lärarförsäkringar.
– Med dagens teknik är det dessutom lätt att dela skärm och få en överblick, så vi kan gå igenom allt steg för steg. Det går att hitta lösningar för att undvika onödiga skattesmällar till exempel. Sedan är det bra att få en överblick över hur länge man vill fortsätta jobba och vad det krävs för åtgärder för att klara av det med dagens pensionssystem, säger Helena Throbäck.
Helena Throbäck.
Vad är ditt råd till nya lärare?
– Rent generellt är det viktigt att de som är unga idag tar tag i pensionsbiten snabbt. Ju förr desto bättre. När vi går igenom den ekonomiska situationen ser vi ofta att någon har onödiga extra kostnader för exempelvis en försäkring de ändå har via medlemskapet i Sveriges Lärare. Bara att styra om några hundralappar i månaden till privat pensionssparande betyder mycket när man väl slutar jobba – om man sparat pengarna på rätt sätt, säger Helena Throbäck.
Något annat en ny lärare ska titta på?
– Det är viktigt att ha koll på att man överhuvudtaget har en tjänstepension. Kommunalt anställda har tjänstepension via kollektivavtalet per automatik. De allra flesta som jobbar privat likaså, men det kan tyvärr finnas undantag där de anställda inte har tjänstepension även om det är ovanligt. Men det är viktigt att räkna på tjänstepensionen, säger Helena Throbäck.
Hur kan man påverka sin tjänstepension?
– Efterlevandeskyddet är viktigt att titta på. Det är klart att man vill trygga framtiden så gott som möjligt för sin familj. Men ibland är det en bättre lösning att helt enkelt ta en livförsäkring i stället och låta bli att urholka den kommande pensionen.
Gäller det här inte bara yngre?
– En familjesituation kan ju ändras. Jag har pratat med änkor och änklingar, eller andra som blivit singlar, som betalat efterlevandeskydd i onödan på bekostnad av värdet på sin kommande pension, säger Helena Throbäck.
Vad är viktigast att tänka på när det är fem år kvar till pension?
– Jag skulle vilja säga att det är livssituationen. Många vill fortsätta jobba, men inte på heltid och inte med alla administrativa krav som är förenade med en fast tjänst. Vi har hjälpt flera som börjat ta ut pension, men också valt att vikariera exempelvis två dagar i veckan och på så sätt trappa ner och bara behålla det de tyckt är roligast med läraryrket; själva undervisningen. Här är det viktigt att lägga upp en plan i god tid, inte minst av skatteskäl.
Vi Lärare har skrivit om personer som börjat ta ut tjänstepension och fortsatt jobba – och fått en skattesmäll.
– Jag läste om det. Förhoppningsvis kan vi vara till hjälp och räkna på hur mycket man kan jobba extra utan att betala statlig inkomstskatt om man tar ut tjänstepension. De utbetalningarna går ju tyvärr inte att pausa. Det är därför det är extra viktigt att höra av sig till oss för rådgivning innan pensionsuttaget börjar, säger Helena Throbäck.
Fem steg för att få koll på din pension
- Kontrollera att du har tjänstepension
Säkerställ att du har en tjänstepension och hur mycket din arbetsgivare betalar in. Tjänstepensionen baseras ofta på din inkomst. - Se över din placering
Se över hur du har valt att placera (förvalta) din tjänstepension dels via din nuvarande arbetsgivare, men även hur din tjänstepension är placerad från tidigare arbetsgivare.
Förvaltningen av din tjänstepension har stor påverkan på utslaget. Får du två-tre procent extra i avkastning varje år kan det göra stor skillnad på 30 år. Se risk som en möjlighet i ditt långsiktiga sparande. Risknivån och möjligheten till en långsiktigt bättre värdeutveckling för dina fonder hänger nära samman.
Över tid är möjligheten större att du får en bättre avkastning om du vågar ta en högre risk i dina fondval. Det innebär att värdet på dina fonder kan svänga mer än om du väljer en fond med lägre risk. - Gör en pensionsprognos
Logga in på www.minpension.se, där kan du se hur din tjänstepension via din nuvarande arbetsgivare är placerad och även tjänstepensioner som du har tjänat in från tidigare arbetsgivare. - Se över återbetalningsskydd
Ta ett aktivt beslut huruvida du behöver ett återbetalningsskydd för din tjänstepension eller inte. Återbetalningsskydd innebär nämligen att dina anhöriga får det samlade värdet av din pension när du dör. Den med återbetalningsskyddet får dock en något mindre pension eftersom den går minste om arvsvinster.
I vissa fall är det bara lämpligt för den ena partnern att ha detta skydd, till exempel om den andra partnern har en låg förväntad pension. Många har återbetalningsskydd trots att man inte har några nära anhöriga. Om man är singel och inte har några barn kastar man pengarna i sjön. - Boka en personlig pensionsrådgivning
En rådgivare kan hjälpa till med att reda ut eventuella frågetecken, ge goda råd och hjälpa dig utifrån din livssituation. Pensionsrådgivning och pensionsplanering ingår i medlemsservicen för medlemmar i Sveriges Lärare.
